创业新贵如何理财增值

今年28岁的张先生，6年前大学毕业后选择了创业，凭着灵活敏锐的市场洞察力和吃苦耐劳的拼搏干劲，获得了较大成功，事业蒸蒸日上，收入颇丰。如今还单身的他，除去日常开销和业务招待等费用，每年净收入约45万元。张先生在南昌红谷滩买了一套130平方米的高层公寓自住，还在市区中心地段投资了一套房产用于出租，每月租金收入2200元。

　　在投资方面，张先生前期买入基金30万、股票5万，目前亏损都在30%左右，因而舍不得割肉。手上流动现金10万元，另有240万用于投资，年息24%。

　　张先生父母还未退休，均有社保和医保,每年还另买1万元的商业保险。

　　本期理财嘉宾

　　工行江西省分行营业部洪城支行理财经理罗志平

　　理财目标

　　1.将现有资产合理组合分配投资；

　　2.计划两年内结婚，届时换一辆50万元左右的小车；

　　3.如果这几年手上资金允许，计划投资购入200平方米以内的商铺。

　　财务分析

　　投资方式集中 风险相对偏高

　　目前，张先生年收入45万元，房租收入26400元，基金和股票实际余值为24.5万元。240万元投资预计年收益达到57.6万元，加上手头上10万元闲置流动资金，合计年可投资资金达102.6万元。

　　不过，其个人投资方式比较集中，而且相对风险偏高，特别是240万元的投资集聚了较大的风险，一旦出现问题将直接影响今后的生活规划。另外，在保险类投资方面是空白，建议做适当调整。

　　现金规划

　　买短中期理财产品 增加收益也可应急

　　因为张先生计划两年内结婚，需要布置新房、购买结婚用品、蜜月旅行等。要把婚礼办得体面些，费用控制在40万元以内比较合适。另外，还得更换一辆50万元左右的小车。以此计算，张先生近两年的净收入90万元可基本满足这些开销。

　　另外，每月租金2200元可用来适当提高生活质量，10万元流动资金可投资一些中等收益但风险较小的短中期银行理财产品，以备急用。年收入可购买银行保本型和债券型理财产品，收益在4～6%。

　　投资规划

　　审视基金股票构成 择机变换配置比例

　　前期买入的基金和股票建议通过灵活合理的分散投资将亏损弥补。首先要审视基金和股票构成，若是蓝筹龙头股，则等待解套；若是概念股，可在反弹中调仓换股，补充购买部分资源、消费类股票。如果都是股票型基金，要酌情考虑变换配置比例。

　　建议股票型基金占30%、保本型基金占30%，债券型基金占40%。目前形势下，建议增加配置货币基金、债券型或保本型基金，逐步减少高风险投资的比例配置。

　　保险规划

　　意外险健康险为主 不超年收入10%

　　父母未退休且都有社保和医保，每年还有商业保险，他们的晚年拥有基本的保障。但张先生是家庭稳定的基石，也是家庭收入的主要经济来源，建议他也购买部分保险。

　　商业保险主要以意外险和健康险为主，费用支出应不超过家庭年收入的10%，但鉴于张先生目前的财务状况比较优越，保险支出可以适当偏高一些，5万元较适宜。婚后可再为妻子购买一份商业保险和养老保险。

　　教育规划

　　组合配置基金 储备高等教育金

　　结婚之后，张先生会面临宝宝的出生和教育问题。按目前一般标准，大学4年，每年费用2万元，留学2年，每年20万元，假设费用年增长率为4%，则待孩子18岁时需储备约97.3万元的高等教育金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，按指数型基金80%、债券型基金20%的比例配置，每月定投2300元，预期组合收益率为7%，届时可筹资金约99万元。

　　购铺规划

　　大额资金分散投资 一年后可买铺

　　张先生目前有240万元投资于高风险项目，按年收益24%计算，两年后本息合计370万元左右，建议把这部分资产重新规划：20%购买银行理财产品，可获得高于存款利息的收益；25%用作存款、国债等风险较低的品种，获得稳定收益；25%投资黄金，推荐使用账户贵金属交易，而不是实物黄金；30%投资于股票型与混合型基金，该笔资金可用于养老金的储备。

　　通过这样的配置，资产年增长可达10%左右，那么其婚后1年内资金将达400万元左右，可以实现购买200平方米以内商铺的计划。